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给所有新来美帝的Gter:美国金融机构小常识普及贴
寄托天下 2015-09-30 17:47 我要评论 浏览4289次
又是九月开学季,相信各位14飞越成功的Gter 们都已经来到美帝了吧。
首先,欢迎你们来到这个这个腐朽又自由的帝国主义世界[误]。。。
或许部分在东西海岸大城市的 Gter 们已经发现,这边居然和帝都没啥两样[大误]。。。

出国留学,钱绝对是排名前三重要的大事!说到钱,那就绝对无法避免与银行等金融机构和各种支付系统打交道。笔者朋友最近新来美帝,对于很多东西都不熟悉,所以难免出错而花掉一些冤枉钱。

作为资本主义世界的老大,世界金融业最发达的国度,美帝的金融服务比国内要便利得多。相信在来美以前,大家都听说过:

“美帝的信用卡怎么怎么好,回扣优惠多么多么丰富(信用卡攻略参见小达版主的帖子:【暂时完结】小达来简略谈一下美国信用卡申请),美国是一个怎样讲信用的国度,我们都要保护好自己的信用记录,尽量积攒一个完美的信用历史云云。”

其实,美帝的金融机构五花八门,支付手段多样。借债购物不仅仅有信用卡,还有汽车贷款,大型购物贷款等。现金结算不仅仅有活期储蓄的借记卡,还有支票,银行电汇,现金实时电汇等等。它们的运作规则各有各的不同,如果你对它们的一些程序不熟悉的话,很容易被 charge 多余的手续费用。

当然,这还是小事,但美帝的金融系统也不是绝对安全无漏洞的,美帝人也并不都是好人,诈骗犯和国内一样到处都是,没有一些常识储备的话,在你专注于高压紧张的学习生活而对周遭的防范心有所懈怠的时候,就很容易着了坏人的道,如果因此而丢掉大笔钱财和降低个人信用记录那就损失大了——事实上,这样的例子不少见,尤其在留学生群体中。所以,我决定在这里发一个帖子给大家小小的介绍一些基本知识,希望看到的筒子们能避免走弯路和花冤枉钱。

OK,废话少叙,开始正题,黑儿喂狗~~~

第一章 Checking Account 的相关号码

首先先从现金支付账户说起。
美帝日常的生活中已经很少见到现金支付了,20美元的票子已经算是大面额钞票。平常大家都是拿出各种各样的或塑料或金属的卡片来支付种种花销。所以每当你看到有人在买东西时候掏出了一张 “本杰明。富兰克林” 来,那么他多半就是初来乍到的留学生,估计也就是中国大陆来的。
所以,大家如果对此有所介怀,那么还是建议你们尽早去银行办理一个 checking account,将自己手里的现金都存进去,既安全又方便。很多美国银行办理新的 checking account 都会有丰厚的回扣。目前比较丰厚的优惠有摩根大通 chase bank 的现金账户 offer(点击链接可以了解详细信息),回扣从 100刀 到 150 刀不等。

等你办理了 checking account,经过不出两周就会拿到有自己署名的 Debit Card。此时你在美国就差不多不用现金也能畅通无阻了,基本上所有支付都可以通过这张卡来实现。有些银行也会附赠两到三本支票本,而另一些银行需要你付钱定制支票本——它们也可以当作现金来进行支付,但是这里要格外小心,因为银行系统对于支票一般有至少七天的确认时间,这个期间被坏人利用,我会在后文具体说明。

关于你的 checking account,有三个重要的号码——即 routing number,account number,以及 Debit card number。其中前两个号码会显示在你的个人支票上,如下图:

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最后一个号码是你收到的 Debit 卡的卡号。它们三者用途不同。

routing number: 代表你所开账户的分支银行。不同州的不同银行的 routing number 不同,比如 chase bank 在 Indiana 的 routing number 是 074000010,而在 Michigan 就是 072000326。

account number:代表你的现今账户,同一银行不同账户一般后四位的号码不同。

这两个号码在进行银行汇款类型相关的支付类型时候使用。有了这两个号码,你远在国内的父母就可以给你汇款。另外,在你交学费,支付每月水电或者其他每个月都会支付的规律款项也要用到这个号码。如果你有 Assistant 或者 fellowship 等收入,对你最方便的拿薪水的方式叫做 Direct Deposit,在网上设置的时候也要用到这两个号码。

debit card number: 代表你所持有的借记卡。如果你的卡丢失,损毁,或者被盗刷,向银行申请补办或换卡,你所拿到的新卡卡号会与旧卡不同。这个号码一般在你进行网购的时候使用——大多数的 Debit card 会通过 Visa 或 Mastercard 这两大支付系统进行付款。在这里要注意的是不要把 account number 与 debit card number 混淆,在向有些机构(比如学校,政府部门,法院等)进行支付的时候如果按照 debit card number 付款,该机构会收取 5 到 20 刀不等的手续费,而你如果用支票,现金,或者在网上通过提供 routing number + account number 进行电汇支付就可以免去手续费——我的朋友就是因为缴学费的时候把 debit card number 提交了而多付了 20刀 的手续费(这在馆子里可以吃一顿丰盛的晚餐了!)。


第二章   Saving Account,支票(Check)的用法和注意事项,以及其他 Debit Card 相关事宜

大家在办理 Checking Account 的时候最好顺便也把 Saving Account 也开了,这样在以后申请信用卡的时候会有个小加分。同时也可以把暂时用不到的钱存在 Saving 里面涨利息(虽然很少很少,但有点儿是点儿),另外,还可以让你平时花钱有点儿节制。Saving Account 没有相应卡片,一般和你的 checking account 的 debit card 共用一张卡。

好了,下面我要说到一个非常非常重要的东西——支票。
支票(check)这个东西很方便,在美国非常常见,在我们的留学生涯中大多数无法避免使用这一支付手段。其实这东西在中国也有,但是一般都是富豪才有资格使用——我们经常会听到或读到“某某富豪给某某美女一本空白的支票让她随便花”的剧情桥段,因为支票很容易伪造,在中国大范围用支票作支付手段显然不切实际。

当然美帝也存在这样一个问题,但是因为它的便利性,再加上美帝建立的个人信用记录系统和其他规章相对来说降低了支票的使用和鉴别成本,支票在美国仍然是一个大范围使用的支付手段。一般来说,美国私人之间的交易(比如你给非机构的房东交房租,或者从同学那里买二手家具,二手车等)都是通过支票支付完成的,如今各大银行的手机银行 app 支票拍照存钱功能更是大大方便了此类交易——将支票存入银行可以足不出户,写写字拍拍照就能完成(相见各个银行手机支票拍照存储功能介绍)。如此方便,但是!却需要十分谨慎!!你必须要知道美国银行是如何运作支票的,否则很容易陷入陷阱之中!!!每年,数以千计的美帝诈骗团伙就瞄准着留美学生这块肥肉,进行支票诈骗活动。

不知大家看过小李演的《逍遥法外》(也叫《猫鼠游戏》)这部电影没?没看过的话建议去看看~~~

对于支票,美国银行一般有如下规定:
1. 银行的客户(就是在该银行有 checking account 的人)在银行柜台拿支票兑取现金,只要能证明身份,就应该给予支付现金。
2. 客户支取现金时需要在支票背后签字背书,这个签字表明该客户对支票金额和真伪负有责任,而不是银行负有责任。(注意:这个很重要!!)


以下两个网页介绍了支票相关知识:

http://www.consumer.ftc.gov/articles/0159-fake-checks

http://www.investinganswers.com/ ... ance/bad-check-4642


对于银行如何运作支票,你需要知道如下几点(重中之重!!!):

1. 银行不会当场为你鉴别支票真伪!!一般较为负责的银行会在你提交支票后将你的 account 上面多出的未确认资金 hold 住,等到5天后再 release(但此时也并不一定确定该支票就是能够支付的!最多确定该支票是否时真的)。不负责任的银行当场就将支票上得金额如数显示在你的账户上并且你可以使用,甚至你可以当场取出钞票离开。

2. 鉴别支票真伪需要五个工作日,这段时间主要花费在银行间的沟通上。一般来说,银行拿到 check 后,会根据其上的 routing number 和 account number 和该支票所关联的账户银行核对,确认确实有该账户并且身份和各项信息正确(即支票为真)的时候便会开始转账,此时你的账户如果是 hold 的状态就会 release,你就可以用那部分钱了。但是!——》

3. 转账到账一般需要两个工作日,此时如果转出的账户资金不够,该支票就是不能兑付的支票(bad checks)——和假支票没太大差别!此时支票会被打回,然后银行会从你账户上扣除支票上的金额,并处以 30-50 刀的罚款!如果你的账户上金额不足(你已经使用了一部分的钱),那么你的账户将是负数,相当于你欠了你的银行的钱!如果你没有做出合理的解释,银行会对此部分欠款收取利息,并且有可能在你无法按期偿还的时候在信用局申报针对你的破产清算,或者在你的信用报告上记录一个 public record——这将大大影响你的信用分数!

以上这三点,就是诈骗分子所利用的,但是大部分中国留学生对此很不熟悉。每年都有很多同学落套,大家可以参看如下链接中留学生们的悲惨遭遇:

http://www.liuxue.la/abroad/news/3291.html

http://blog.renren.com/share/238291149/4877113454

http://bbs.tianya.cn/post-funinfo-3158416-1.shtml

http://www.utcssa.net/forum.php?mod=viewthread&tid=957

http://bbs.taisha.org/thread-1483169-1-1.html

好了,讲完 saving account 和 支票,你的借记卡(Debit card)相关的内容就介绍完了。你的现今账户和借记卡可以说是很重要的,如果发现借记卡丢失或损毁一定要及时联系银行申请换卡。支票本也最好不要随意丢弃,不用的支票或者通过手机拍照存入账户的支票最好销毁(撕成小碎片)。

第三章   汇款的种类以及私人支付的注意事项

美国汇款(wire money)也是会遇到的一种私人支付手段。有如下三种:

1. 银行电汇(Telegraphic Transfer)。就是前文所说的,可以直接把现金汇入目标账户。很多父母给国外的孩子寄钱都是用的这个手段(需要提供 routing number 和 account number)。

2. 账户转账(money transfer)。账户之间转账,这个和国内类似,不做过多叙述。

3. 实时现金汇款——一般来说就是通过西联汇款(Western Union Money Transfer)进行。该手段可以随汇随取,全世界只要有网络的地方就可以汇款取款,在 Kmart 或者 Kroger 等超市会有终端。汇款时候通过现金购买(这也是犯罪分子利用的手段之一),需要支付手续费。


汇款这个支付手段风险很大,建议不要轻易使用。但是有时候是不可避免的。所以建议大家遵照以下注意事项:

1. 如果你父母采用银行电汇的方式给你寄钱,你可以选择一个在一个大银行(比如 BOA——他家和建行有合作;或者是 Chase)单独开辟一个账户(最好和日常使用的现金账户独立)专门作此用途。然后告诉你父母,要求寄钱只给这个账户寄,其他账户必须向你再三确认(比如视频,电话,邮件,QQ,微信 等所有的可以确认你身份的手段全部都要使用,互相印证)之后再做行动。

2. 账户转账注意事项和国内差不多,在此不多做叙述。

3. 这个手段一般不要使用!!!陌生人杜绝使用!!!除非两个条件满足,否则不要使用——首先是,只在非常熟悉的人之间使用;其次是,在非常紧急的情况下才使用。——一般来说对方不满足这两个条件而又要求你通过这个方式给他汇款的时候,他多半是个骗子,如果你有心思此时就可以报警了(当然美国警察不会费劲去破案的)。

另外,当你收到一个陌生人给你的支票的时候,一定先向你的银行说明,要求银行帮你验证真伪。然后等到七个工作日以后再动用那笔钱——为了保险起见,最好等10天。

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原帖作者:MaxFeburarybird

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